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Kreditkarten

Kreditkarten

Im zwanzigsten Jahrhundert begann sich das übliche Geld zu ändern. In den 1970er Jahren wurde ein Magnetstreifen auf sie aufgebracht, und in den späten 1990er Jahren wurden bereits Chips in diese Berechnungswerkzeuge eingebettet.

Ursprünglich gehörten die Karten sehr wohlhabenden Menschen, so dass sie unbegrenzt Kredite erhalten konnten. Zur gleichen Zeit erschienen Betrüger, die dies nutzen.

Heutzutage sind Bankkarten sehr verbreitet, da sie in jedem Land der Welt für Zahlungen verwendet werden können, ohne Geldscheine zu transportieren. Wir werden diese Wahnvorstellungen berücksichtigen.

Die Karte selbst speichert den Restbetrag auf dem Konto. Tatsächlich gibt es kein Geld auf einer normalen Debitkarte, selbst wenn sie abgebrochen ist, und noch mehr auf einem Kreditschalter. Immerhin dient die Karte als Kennung. Es gibt natürlich Ausnahmen. Einige Chipkarten haben Brieftaschenanwendungen. Dies kann ein Rabattprogramm sein, virtuelle Mittel (zum Beispiel Liter Kraftstoff). Dies hängt jedoch nicht direkt mit der üblichen Verwendung der Karte zusammen. Und Sie können solche Anwendungen nur in speziellen Verkaufsstellen aktivieren, die einen so einzigartigen Kartentyp unterstützen.

Wenn das Geschäft Zahlungen mit Bankkarten akzeptieren möchte, muss es eine Verbindung zum internationalen System herstellen - Visa, Mastercard usw. Niemand lässt Sie einfach direkt mit diesen großen Zahlungssystemen verbinden. Es steht entweder unabhängigen Bearbeitungszentren oder großen Banken zur Verfügung. Schließlich beinhaltet die Zusammenarbeit mit Visa oder Mastercard besonders teure Ausrüstung, Sicherheitszertifikate, beeindruckende Versicherungskonten und andere Nuancen. Auch nicht jede Bank ist zu solchen Ausgaben fähig. Wer also Karten akzeptieren möchte, muss die Dienste lokaler Banken in Anspruch nehmen.

Terminals zur Annahme von Zahlungen oder Geldautomaten sind direkt mit dem Visum oder der Mastercard verbunden. Große internationale Zahlungssysteme haben keine eigenen Geldautomaten oder Zahlungsterminals. Alle von ihnen gehören sicherlich entweder einer Bank oder haben über sie die Möglichkeit, sich mit dem globalen Zahlungssystem zu verbinden.

Auf der Karte befindet sich ein bestimmter Betrag. Das können Sie ausgeben. Tatsächlich hängen der Kontostand und der Betrag, der pro Tag ausgegeben werden kann, nicht besonders zusammen. Sprechen Sie besser über das Tageslimit auf der Karte. Aber es hängt von vielen Faktoren ab und kann mehr als das Guthaben auf dem Konto und weniger als es sein. Selbst wenn das Konto einen Betrag von mehreren Millionen hat, können Sie mit dem System kaum mehr als ein paar Tausend pro Tag abheben. Und dies ist überhaupt keine Hardwarebeschränkung des Geldautomaten selbst. Andererseits kann ein besonders wertvoller Kunde mit einem beeindruckenden Konto bei Bedarf einen Anruf bei der Bank tätigen und sein Limit erheblich erhöhen. Heutzutage stehen den meisten Kunden unter anderem bei einem Anruf mit Genehmigung angemessene Änderungen des Tageslimits zur Verfügung. Die Bank kann die Verantwortung für geringfügige Änderungen der Regeln übernehmen.

Der PIN-Code der Karte wird entweder vom Geldautomaten selbst oder vom Zahlungsterminal überprüft. Die Verwendung einer Karte bedeutet fast immer, sich mit der Bank zu verbinden, die sie ausgestellt hat. Selbst wenn die Sberbank-Karte an einem amerikanischen Geldautomaten verwendet wird, wird eine Anfrage an Russland gesendet, um die PIN zu überprüfen. Dieses System funktioniert genau deshalb, weil der Code nur von der Bank überprüft werden kann, die die Karte ausgestellt hat. Die Ausnahme bilden Karten mit einem Chip. Sie können den PIN-Code selbst überprüfen, da die Chipkarte im Wesentlichen ein Minicomputer ist, der auch Verschlüsselungsfunktionen ausführt. Manchmal kann der Händler nicht einmal das Autorisierungszentrum für jeden Kauf kontaktieren, wenn er Karten verwendet, um einen Kauf zu bezahlen, anstatt Bargeld abzuheben. Dies kann passieren, wenn der Betrag unter einem bestimmten Grenzwert liegt. Dies ist für kleine Beträge relevant, wenn die Kosten des gekauften Produkts geringer sind als die Kosten der Austauschsitzung über den elektronischen Kanal mit der Bank. Infolgedessen können unter Berücksichtigung kleiner Beträge Tageszähler für autorisierte Karten verwendet werden. Schließlich besteht kein Risiko großer Verluste aufgrund der Handlungen von Betrügern aufgrund der Größe der Transaktionen.

Der PIN-Code ist auf einen Magnetstreifen geschrieben und kann von jedem Betrüger gestohlen werden, sobald die Karte in seine Hände gelangt. Auf dem Magnetstreifen befindet sich tatsächlich eine kryptografische Überprüfung der PIN und der Kartennummer, die unter Verwendung eines in der Bank unter Bewachung gespeicherten kryptografischen Schlüssels erhalten wird. Mit anderen Worten, unter Verwendung der Daten aus dem Magnetstreifen kann die PIN nur überprüft werden, und selbst dann, wenn nur der supergeheime Schlüssel bekannt ist. Daten werden normalerweise mit dem 3DES-Algorithmus verschlüsselt. Der gleiche geschützte "Schlüssel" ist ein Hardwaregerät zum Speichern von Daten und zum Ausführen von Verschlüsselungsvorgängen mit diesen. Mit anderen Worten, nach der ersten Eingabe der Schlüssel in dieses Gerät in ihrer reinen Form kommen sie nicht heraus. Neben dem üblichen Schutz solcher Geräte sind sie auch mit einem Schutz gegen Eindringen ausgestattet. Wenn Sie nur versuchen, den Fall zu öffnen, um den "Fehler" zu installieren, werden alle Schlüssel sofort automatisch zerstört.

Interessant ist auch die Methode der ersten Schlüsseleingabe. Zunächst werden mehrere Sicherheitsbeamte der Bank ausgewählt. Im Idealfall sollten sie sich überhaupt nicht persönlich kennen. Jeder generiert seine eigene Version des Schlüssels, ohne ihn jemandem zu zeigen. Dann betreten sie abwechselnd den Raum, in dem sich die Schlüsselspeicher befinden, und geben ihre Daten ein. Wenn alle Schlüssel eingegeben sind, führt das Gerät eine XOR-Operation (logische Addition) zwischen ihnen aus. Auf diese Weise wird der endgültige Schlüssel gebildet, der auf das Gerät geschrieben wird. Es stellt sich heraus, dass ihn niemand kennt. Für die Wiederherstellung müssen Sie die Originaldaten von jedem der ausgewählten Mitarbeiter erhalten, die sich verpflichten, diese vertraulichen Informationen zu bewahren. Und denken Sie nicht, dass dieses Sicherheitsniveau übermäßig hoch ist. Manchmal müssen Sie administrative Maßnahmen einbeziehen, da Kryptografie manchmal durch einen einfachen menschlichen Faktor besiegt werden kann.

Der PIN-Code kann mit Bankangestellten geteilt werden. Kein Bankangestellter sollte jemals nach der PIN eines Kunden fragen. Richtig, oft benennen die Benutzer selbst, wenn sie die Bank anrufen und eine geheime Frage beantworten (sie entsteht bei der Kontoeröffnung), ihren eigenen PIN-Code.

Nach dem Kauf wird das Geld sofort vom Konto des Kunden auf das Geschäftskonto überwiesen. Tatsächlich findet der eigentliche Austausch elektronischer Mittel erst am Ende des Arbeitstages statt. Und zum Zeitpunkt des Kaufs ist nur der „ausgegebene“ Betrag gesperrt. Die eigentliche Abschreibung erfolgt in der Regel in wenigen Tagen, wenn die Bank, der das Konto gehört, eine finanzielle Bestätigung von der Bank erhält, über deren Terminal die Zahlung erfolgt ist.

Der nach der Zahlung mit der Karte in den Scheck eingegebene Betrag wird vom Konto korrekt abgebucht. Der bei der Autorisierung tatsächlich belastete Betrag kann sich von dem bei der Finanztransaktion belasteten Betrag unterscheiden. Dies gilt insbesondere bei der Bezahlung von Hotels oder Mietwagen. Es kommt vor, dass Verkaufsstellen einige zusätzliche Ausgaben für die Verfolgung abschreiben können. Dies kann ein Mangel an Benzin oder ein unbezahltes Frühstück sein. Dies sind nur einige der Verkaufsstellen, die die endgültige Menge erhöhen oder verringern dürfen. Der während der Autorisierung gesperrte Betrag kann auch von dem Betrag abweichen, der letztendlich vom Konto abgebucht wird, wenn die Kontowährung von der Transaktionswährung abweicht. Tatsache ist, dass die tatsächliche Auszahlung von Geldern innerhalb von 1-2 Tagen erfolgt. Während dieser Zeit kann sich der Umrechnungskurs geringfügig ändern.

Der nach Zahlung mit der Karte auf dem Konto gesperrte Betrag wird früher oder später vom Konto abgebucht. Tatsächlich wird der während der Autorisierung gesperrte Betrag möglicherweise überhaupt nicht vom Konto abgebucht. Für einen Geldautomaten beträgt der kritische Zeitraum 10 Tage und für andere Terminals - 45. Wenn die Bank keine finanzielle Bestätigung der Transaktion von dem von der Person während dieser Zeit verwendeten Zahlungssystem erhält, wird das Geld freigeschaltet. Dies hat seine Vor- und Nachteile. Die Vorteile liegen in der Tatsache, dass eine Operation durchgeführt wurde, die abgebrochen werden muss. Nachdem Sie die Bank angerufen haben, können Sie den Grund für die Ablehnung erläutern. Wenn möglich, wird der Vorgang abgebrochen und die Sperrung aufgehoben. Wenn die Bank dennoch eine finanzielle Bestätigung von der Verkaufsstelle erhält, muss sie diese selbst herausfinden, ohne dass der Kunde und seine Gelder daran beteiligt sind. Die Nachteile liegen in einer Situation, in der der Kunde die Bank nach Erhalt der finanziellen Bestätigung kontaktiert hat. Dann wird es schwieriger, den Vorgang rückgängig zu machen. Die Bank muss eine offizielle Untersuchung einleiten, die sich 45 Tage hinziehen könnte. Während dieser ganzen Zeit bleibt der Kaufbetrag gesperrt und für den Kunden unzugänglich.

Wenn eine Person eine Debitkarte besitzt, kann sie nicht nachweisen, dass sie gegenüber ihrer Bank verschuldet ist. Es scheint logisch, dass Kreditkarteninhaber negativ werden können. Aber ist dies für Inhaber von Debitkarten möglich? Wie bereits erwähnt, basiert die Autorisierungslogik nicht auf dem tatsächlichen Betrag auf dem Konto, sondern auf dem Tageslimit. So können sowohl Kreditkarten- als auch Debitkarteninhaber rote Zahlen schreiben. Dies geschieht, wenn die Bank Tageslimits festlegt, die den Kontostand selbst bei Debitkarten geringfügig überschreiten.

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